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保证金账户中的金钱能否被人民法院强制实行

保证金账户中的金钱能否被人民法院强制实行


注:本文以分享交流“银行信贷业务中的担保人开立的保证金账户能否被人民法院强制实行”为例

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一、开立保证金账户的目的及性质


目的:保证金在银行信贷业务被广泛的应用,是银行减免风险的一种重要的方式。保证金是指借款人或担保人将金钱交存于其在银行开立的专用账户,并承诺以该账户中的款项作为偿还借款的保证。当借款人不履行债务时,银行有权在保证金专用账户中直接扣划保证金用于偿还借款。


性质:一般银行与借款人或者担保人均会签订担保合同(在实践中很多都没有单独订立带有“质押”字样的合同),对保证金的开立、担保主债权的数额、债务人履行债务的期限、保证金的数额以及开立保证金的客户对保证金的使用(大多数约定的有“银行作为开户行对存入该账户的保证金取得控制权,未经同意,不能自由使用该账户内的资金”类似的语言)进行约定。根据《中华人民共和国物权法》第二百一十条规定:“设立质权,当事人应当采取书面形式订立质权合同。质权合同一般包括下列条款:(一)被担保债权的种类和数额;(二)债务人履行债务的期限;(三)质押财产的名称、数量、质量、状况;(四)担保的范围;(五)质押财产交付的时间。”的规定,如果担保合同能明确约定所担保债权的种类和数量、债务履行期限、质物数量和移交时间、担保范围、质权行使条件,具备《物权法》第二百一十条规定的质押合同的一般条款,应认定银行与开立保证金账户的客户之间订立了书面质押合同。


质押合同成立了,那么“质权”是否设立了呢?(最高人民法院审判委员会讨论通过 2015年11月19日发布的引导案例54号:中国农业发展银行安徽省分行诉 张大标、安徽长江融资担保集团有限企业实行异议之诉纠纷案,对此有明确的说明和说明):


《物权法》第二百一十二条规定:“质权自出质人交付质押财产时设立。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的说明》第八十五条规定,债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后,移交债权人占有作为债权的担保,债务人不履行债务时,债权人可以以该金钱优先受偿。依照上述法律和司法说明规定,金钱作为一种特殊的动产,可以用于质押。金钱质押作为特殊的动产质押,不同于不动产抵押和权利质押,还应当符合金钱特定化和移交债权人占有两个要件,以使金钱既不与出质人其他财产相混同,又能独立于质权人的财产。


保证金账户中的钱款能满足金钱特定化和占有两个条件。首先金钱以保证金形式特定化。保证金专户开立后,账户内转出的资金为银行对保证金的退还和扣划,该账户未作日常结算使用,故符合《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的说明》第八十五条规定的金钱以特户等形式特定化的要求。其次,特定化金钱已移交债权人占有。占有是指对物进行控制和管理的事实状态。案涉保证金账户开立在指定的银行,担保人作为担保保证金专户内资金的所有权人,本应享有自由支取的权利,但根据担保合同的约定未经银行的同意,担保人不得动用担保保证金专户内的资金。同时,担保合同约定在担保的贷款到期未获清偿时,银行有权直接扣划担保保证金专户内的资金,银行作为债权人取得了案涉保证金账户的控制权,实际控制和管理该账户,此种控制权移交符合出质金钱移交债权人占有的要求。据此,保证金账户内的资金设立质权。


综上,开立的保证金账户具有明显的“质押担保”性质,债权人对保证金账户中的钱款享有的是优先受偿权。


二、保证金账户中的金钱能否被人民法院冻结及扣划


    根据上述的分析可以看出,开立的保证金账户具有明显的“质押担保”性质,债权人对保证金账户中的钱款享有的是优先受偿权。优先受偿权是法律规定的特定债权人优先于其他债权人(有时候是优先于其他物权人)受偿的权利,故笔者认为,作为对保证金账户中的钱款享有优先受偿的权的银行是不能对抗人民法院的冻结及扣划(有一种例外的情形:《最高人民法院、中国人民银行关于依法规范人民法院实行和金融机构协助实行的通知》第九条:人民法院依法可以对银行承兑汇票保证金采取冻结措施,但不得扣划。如果金融机构已对汇票承兑或者已对外付款,根据金融机构的申请,人民法院应当解除对银行承兑汇票保证金相应部分的冻结措施。银行承兑汇票保证金已丧失保证金功能时,人民法院可以依法采取扣划措施),但是银行在人民法院冻结或扣划时应及时向人民法院提交优先受偿申请书,对保证金账户中的钱款主张优先受偿。


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